Dyrektywa PSD2 – co czeka klientów banków?

materiał informacyjnyZaktualizowano 
Sposób zarządzania pieniędzmi na koncie zmienił się diametralnie na przestrzeni ostatnich kilkudziesięciu lat. Dziś coraz mniej osób korzysta z gotówki, realizując przede wszystkim płatności elektronicznie. System bankowości online, mikropłatności, transakcje telefonem z NFC, zbliżeniowe płatności kartą, przelewy na telefon / Facebooka… możliwości jest coraz więcej. Wszystko po to, by było szybciej i prościej. Powinno być jednak również bezpiecznie. I to właśnie m.in. z myślą o bezpieczeństwie przygotowana została unijna dyrektywa PSD2. Zobacz, jakie zmiany wprowadziła.

Wprowadzenie przepisów Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady UE 2015/2366 z dnia 25 listopada 2015 r. w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego, nazywanej w skrócie PSD2 (od angielskiego 2-nd Paymend Service Directive), stało się faktem. Nowelizacja polskiej Ustawy o usługach płatniczych z dn. 19 sierpnia 2011 r., uchwalona 9 stycznia 2018 r., weszła w życie 20 czerwca 2018 roku. Zastanawiasz się, co w związku z tym zmieniło się dla klientów banku? Regulacje, które wprowadza PSD2, w skrócie:

  • zapewniają wyższy poziom bezpieczeństwa płatności elektronicznych,
  • poprawiają ochronę konsumentów przed nadużyciami finansowymi,
  • dostosowują przepisy do rynku nowoczesnych usług finansowych, porządkując m.in. rynek mikropłatności i zapewniając klientom dostęp do nowych rozwiązań.

Omówmy te zmiany bardziej szczegółowo.

PSD2 to surowsze reguły bezpieczeństwa transakcji

Wraz z rozwojem nowoczesnych technologii, zyskujemy dostęp to coraz to nowszych i wygodniejszych form płatności. Zbliżeniowe transakcje kartą w sklepie, szybkie mikropłatności online czy płacenie telefonem nikogo już nie dziwią. Niemniej jednak, te metody dokonywania transakcji wymagają bardzo rzetelnych i niezawodnych zabezpieczeń. Nowoczesne banki, np. takie jak Toyota Bank, nieustannie podnoszą ich poziom – tak, aby system był odporny na wszelkiego rodzaju ataki.

PSD2 precyzuje wymogi minimalne, jakie powinny zostać spełnione w kwestii bezpieczeństwa płatności. Z perspektywy klienta istotne jest przede wszystkim tzw. silne uwierzytelnienie transakcji. Jest niezwykle istotne, zwłaszcza gdy dokonujesz przelewu za pośrednictwem systemu bankowości internetowej. Zgodnie z dyrektywą, uwierzytelnianie powinno mieć charakter dwustopniowy. W praktyce oznacza to zatem, że poza podaniem hasła do konta przy logowaniu się na nie, powinna nastąpić dodatkowa weryfikacja transakcji – np. poprzez wpisanie hasła z SMS-a wysłanego na zdefiniowany numer. Jeśli takie zabezpieczenie nie zostanie wprowadzone, odpowiedzialność za nieautoryzowaną transakcję spadnie na operatora płatności, a nie na klienta.

W trosce o ograniczenie nadużyć finansowych

PSD2 wzmacnia prawa konsumentów w razie, gdy dojdzie do nieautoryzowanych płatności. W tym aspekcie dyrektywa wprowadza m.in.:

  • obniżenie odpowiedzialności konsumenckiej za nieautoryzowane transakcje, dokonane np. przy pomocy skradzionej karty debetowej, ze 150 do 50 euro,
  • ograniczenie prawa do blokowania środków na rachunku płatnika – to istotne np. wówczas, gdy rezerwujesz pobyt w hotelu czy inne usługi przy pomocy karty kredytowej i nie masz pewności, jaki będzie ostateczny koszt transakcji. Po zmianach to Ty jako płatnik musisz zatwierdzić maksymalną kwotę, jaką zostanie obciążone Twoje konto,
  • prawo do żądania od dostawcy zwrotu kwoty transakcji, która nie została autoryzowana przez klienta – pod warunkiem zachowania przez niego zasad bezpieczeństwa oraz niezwłocznego zgłoszenia tego faktu bankowi. Istotne jest, że to do operatora (a więc np. banku) należy udowodnienie, że transakcja została uwierzytelniona prawidłowo.

Nowoczesne usługi finansowe w świetle PSD2

PSD2 dostosowuje zasady legislacji do rynku usług płatniczych, który również zmienia się wraz z postępem technologicznym. Chodzi między innymi o tak zwane mikropłatności realizowane z udziałem niezależnych podmiotów trzecich (TPP – od ang.Third Party Provider), z których korzysta wiele osób. Unijna dyrektywa reguluje i ujednolica zasady współpracy między bankami a podmiotami trzecimi. Przepisy dają TPP możliwość świadczenia dwóch nowych typów usług. Są nimi:

  • inicjowanie transakcji płatniczej (Payment Initiation Service, PIS) – usługa ta umożliwia podmiotowi trzeciemu dostęp do rachunku online płatnika oraz weryfikację dostępnych środków pieniężnych, zainicjowanie płatności w jego imieniu,
  • dostęp do informacji o rachunku (Account Information Service, AIS) – ta usługa pozwala zyskać podmiotowi trzeciemu (za zgodą klienta) dostęp do danych o saldzie jego rachunku / rachunków i zagregować je w ramach jednej platformy do zarządzania finansami.

W związku tym polskie przepisy wprowadziły pojęcie MIP (małych instytucji płatniczych), które będą mogły prowadzić obsługę płatności na podstawie wpisu do KNF.

Jak więc widać, PSD2 dostosowuje przepisy związane z transakcjami elektronicznymi do praktyki, w kwestii bezpieczeństwa płatności którą stosują najlepsze banki, a przy okazji wzmacnia prawa konsumenta. To zatem korzystna z perspektywa klientów banków zmiana.

polecane: Flesz - Co piąta transakcja będzie wymagać użycia PIN-u

Wideo

Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych”i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Dodaj ogłoszenie

Wykryliśmy, że nadal blokujesz reklamy...

To dzięki reklamom możemy dostarczyć dla Ciebie wartościowe informacje. Jeśli cenisz naszą pracę, prosimy, odblokuj reklamy na naszej stronie.

Dziękujemy za Twoje wsparcie!

Jasne, chcę odblokować
Przycisk nie działa ?
1.
W prawym górnym rogu przegladarki znajdź i kliknij ikonkę AdBlock. Z otwartego menu wybierz opcję "Wstrzymaj blokowanie na stronach w tej domenie".
krok 1
2.
Pojawi się okienko AdBlock. Przesuń suwak maksymalnie w prawą stronę, a nastepnie kliknij "Wyklucz".
krok 2
3.
Gotowe! Zielona ikonka informuje, że reklamy na stronie zostały odblokowane.
krok 3