MKTG SR - pasek na kartach artykułów

Hipoteka odwrócona – co to jest, na czym polega i ile wynosi? To rozwiązanie stworzone z myślą o seniorach

Bartłomiej Ciepielewski
Bartłomiej Ciepielewski
Odwrócony kredyt hipoteczny powstał z myślą o osobach starszych, lecz nie ma granicy wiekowej dla klientów, którzy chcą skorzystać z tej oferty
Odwrócony kredyt hipoteczny powstał z myślą o osobach starszych, lecz nie ma granicy wiekowej dla klientów, którzy chcą skorzystać z tej oferty beauty_of_nature / PixaBay
Odwrócony kredyt hipoteczny to usługa stworzona przede wszystkim z myślą o seniorach, którzy chcą zyskać dodatkowe środki do emerytury. Wystarczy być właścicielem domu, mieszkania czy działki, by dożywotnio odbierać od banku dodatkowe środki pieniężne. Jak w praktyce działa odwrócona hipoteka i czy jest opłacalna?

Spis treści

Odwrócona hipoteka to rozwiązanie, które od kilku lat może być wykorzystywane w Polsce. Nadal jednak nie cieszy się ono taką popularnością, jak za granicą, a znalezienie odpowiedniej oferty może okazać się sporym wyzwaniem. Mimo to warto przyjrzeć się, na czym polega ta usługa, gdyż w niektórych przypadkach jest opłacalna.

Na czym polega odwrócona hipoteka?

Odwrócony kredyt hipoteczny to usługa polegająca na przekazaniu swojej nieruchomości bankowi w zamian za comiesięczne raty, wypłacane do śmierci lub zakończenia umowy. Co istotne, klient decydujący się na to rozwiązanie, będzie mógł użytkować swoją nieruchomość dożywotnio, zatem nie musi obawiać się pozostania bez środków i dachu nad głową.

Pieniądze, które będą trafiały na konto, można wydawać w dowolny sposób, a więc zarówno na leczenie czy rehabilitację, jak i rozrywkę, podróże i inne przyjemności. Po śmierci umowa zostaje zakończona, a nieruchomość staje się własnością banku, przez co nie wchodzi do masy spadkowej. Pozostała część majątku jest dziedziczona w standardowy sposób.

Co musi się znaleźć na umowie odwróconej hipoteki?

W trakcie podpisywania umowy należy dokładnie sprawdzić warunki stawiane przez bank względem sprzedającego. Klient powinien zostać poinformowany o wysokości rat wypłacanych przez bank, a także zasadach ich rewaloryzacji.

Dokumenty powinny też zawierać informacje o nieruchomości, która będzie przedmiotem umowy. Może to być dom, mieszkanie, a nawet działka. Wraz z umową powinny zostać dołączone także dokumenty, takie jak operat szacunkowy nieruchomości oraz wyciąg z ksiąg wieczystych.

Komu przysługuje odwrócony kredyt hipoteczny?

Odwrócony kredyt hipoteczny dotyczy właścicieli i współwłaścicieli nieruchomości oraz osób, którym przysługuje udział w spółdzielczym prawie własnościowym do lokalu lub użytkowania wieczystego. Z oferty nie skorzystają najemcy, osoby prawne czy inne podmioty, które nie są osobami fizycznymi.

Rozwiązanie to, mimo że jest kredytem, to nie wymaga żadnej zdolności kredytowej od klienta, który w tym przypadku jest beneficjentem. Osoba ta nie musi też mieć dobrej historii kredytowej czy regularnych dochodów. W przypadku hipoteki odwróconej grupą docelową są głównie osoby starsze oraz samotne, które zmagają się z problemami finansowymi lub nie mają komu zapisać mieszkania po śmierci. Rzadko zdarza się natomiast, że seniorzy korzystają z tej oferty, utrzymując relacje z dziećmi lub wnukami.

Odwrócony kredyt hipoteczny – ile można otrzymać?

Polskie prawo nie precyzuje tego, jaka wysokość rat należy się klientom korzystającym z kredytu odwróconego. Podstawą do ich wyliczenia będzie wartość rynkowa nieruchomości, jednak wpływ ma też kilka innych czynników. Nie można jednak liczyć, że bank przekaże w ratach całą wartość nieruchomości, gdyż po pierwsze będzie chciał zarobić, a po drugie stworzyć zabezpieczenie na wypadek, gdyby wartość nieruchomości spadła.

Miesięczna rata przy odwróconym kredycie hipotecznym wynosi najczęściej od 500 do 1000 złotych, co nie jest dużą kwotą, ale czasem nawet tyle może okazać się zbawienne dla domowego budżetu. Po śmierci kredytobiorcy bank informuje spadkobierców o umowie, a następnie daje rok na spłatę wypłaconych rat i odsetek, potem następuje przejęcie nieruchomości.

Jak zrezygnować z odwróconej hipoteki?

Kredytobiorca może odstąpić od zawartej umowy bez podawania przyczyny w terminie 30 dni od jej podpisania. Wystarczy wtedy złożyć odpowiednie oświadczenie o rezygnacji z oferty. W takiej sytuacji rezygnacja będzie bezpłatna, a klient będzie jedynie zobowiązany do zwrotu kosztów, które poniósł bank na rzecz organów administracji państwowej.

Kredytobiorca może zrezygnować z odwróconego kredytu hipotecznego także w momencie pobierania rat. Wtedy konieczne jest zwrócenie odebranej już kwoty, a także zapłacenie odsetek.

Jak zaciągnąć odwrócony kredyt hipoteczny?

Decydując się na zaciągnięcie hipoteki odwróconej, najpierw warto poszukać odpowiednich ofert, a jest ich na rynku wyjątkowo mało. Po znalezieniu interesującego nas rozwiązania konieczne będzie wykonanie następujących kroków:

  • przygotowanie dokumentów – m.in. dowód tożsamości, dokument, który potwierdza prawo do nieruchomości, a także wpis z księgi wieczystej;
  • złożenie wniosku kredytowego;
  • wycena nieruchomości przez bank;
  • przedstawienie oferty odwróconego kredytu hipotecznego;
  • podpisanie umowy;
  • wypłata środków.

Niestety, polskie instytucje rzadko decydują się na wprowadzenie tego rozwiązania. Głównym powodem tej sytuacji jest spore ryzyko związane ze świadczeniem tej usługi, gdyż bank nie wie, kiedy klient umrze oraz ile będzie kosztowała wtedy nieruchomość.

Ponadto przejmowanie nieruchomości do seniorów może być źle kojarzone, co pogorszyłoby wizerunek danej instytucji. Obecnie największe banki w Polsce, czyli m.in. PKO BP, Alior Bank, mBank, Santander czy ING nie oferują takiego produktu.

emisja bez ograniczeń wiekowych
Wideo

Strefa Biznesu: Ceny złota na nowym, historycznym poziomie

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Dołącz do nas na X!

Codziennie informujemy o ciekawostkach i aktualnych wydarzeniach.

Obserwuj nas na X!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Polecane oferty

Materiały promocyjne partnera

Materiał oryginalny: Hipoteka odwrócona – co to jest, na czym polega i ile wynosi? To rozwiązanie stworzone z myślą o seniorach - Strefa Biznesu

Wróć na gazetakrakowska.pl Gazeta Krakowska