Jaką wiedzę powinna mieć osoba zaciągająca kredyt hipoteczny?
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest decyzją, której konsekwencje będzie się odczuwać przez co najmniej kilkanaście kolejnych lat. Dlatego też bardzo ważne jest, aby wybrać ofertę najkorzystniejszą aktualnie na rynku i jak najlepiej dopasowaną do swoich możliwości finansowych. Do tego niezbędna jest podstawowa wiedza na temat kredytów hipotecznych oraz świadomość tego, na jakie elementy umowy kredytowej trzeba zwrócić szczególną uwagę.
Najczęściej spotykamy się pojęciami: oprocentowanie, marża, prowizja, mógłby Pan przybliży czytelnikowi ich realne znaczenie?
Te trzy elementy w największym stopniu decydują o koszcie kredytu i wpływają na atrakcyjność danej oferty.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego – zazwyczaj jest ono zmienne, choć można spotkać oferty ze stałym oprocentowaniem, obowiązującym jednak tylko przez część okresu kredytowania. Zmienne oprocentowanie jest określane na podstawie tzw. stawki referencyjnej, której wysokość ustalana jest na rynku międzybankowym z uwzględnieniem szeregu różnych czynników, takich jak aktualne stopy procentowe, poziom inflacji czy dane związane z koniunkturą i gospodarką. Dla kredytów w złotówkach stawką referencyjną jest WIBOR, a dla kredytów w walutach obcych np.EURIBOR i LIBOR. Dodatkowo do stawki referencyjnej każdy bank dolicza swoją marżę.
Marża – jest wyrażona procentowo i stanowi element składowy oprocentowania kredytu. Wysokość marży powinna być określona w umowie kredytowej i jest ona najczęściej niezmienna przez cały okres kredytowania. Bardzo często banki określają minimalną wartość marży, ponieważ jej ostateczna wysokość jest uzależniona np. od wysokości wkładu własnego kredytobiorcy czy skorzystania przez niego z innych produktów banku.
Prowizja –jest to opłata wyrażona procentowo od wartości kredytu, którą bank pobiera jednorazowo przy wypłacie kredytu. Coraz częściej w celu uatrakcyjnienia oferty, banki proponują kredyty hipoteczne z prowizją 0%, które nie zawsze okazują się korzystne. W zamian za rezygnację z tej opłaty, żąda się bowiem od klientów zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia, a często także umowy na usługi dodatkowe np. prowadzenia przez ten sam bank rachunku osobistego. W przypadku takiej oferty, koniecznie trzeba przeliczyć, czy bardziej opłaca się wpłacić jednorazową prowizję (np. 2% wartości kredytu) czy mieć dodatkowe comiesięczne obciążenie z tytułu składki ubezpieczeniowej.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego, czy warto?
Ponieważ kredyty hipoteczne udzielane są na bardzo długie okresy (często kilkadziesiąt lat), banki chcą się maksymalnie zabezpieczyć przed ryzykiem niewypłacalności kredytobiorcy i dlatego powszechnym zjawiskiem jest żądanie od klientów zawierania polis ubezpieczeniowych. Klienci, którzy mają wykupione ubezpieczenie otrzymują często korzystniejsze warunki kredytu np. w postaci niższej marży lub oprocentowania, jednak takie oferty zawsze warto dokładnie przeliczyć, ponieważ nie zawsze okazują się one opłacalne. Do najczęściej stosowanych ubezpieczeń przy okazji podpisywania umowy kredytu hipotecznego należą: ubezpieczenie na wypadek choroby i inwalidztwa kredytobiorcy oraz jego śmierci, ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie od utraty wartości nieruchomości czy wspomniane wyżej ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego. Dość częstym ubezpieczeniem jest także ubezpieczenie pomostowe, które działa do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Warto pamiętać, że bank nie może narzucić klientowi konkretnej firmy ubezpieczeniowej, co najwyżej może zasugerować listę zakładów, które oferują wymagane przez niego ubezpieczenia.
Wkład własny, często staramy się posiadać go w jak najwyższym poziomie, co Pan o tym sądzi?
Pytania, jakie klienci często zadają podczas spotkania z doradcą kredytowym dotyczą wkładu własnego. Czy warto inwestować znaczne sumy pieniężne w duży wkład? Osobiście jestem zwolennikiem inwestowania jedynie minimalnego, wymaganego wkładu własnego, ponieważ nie ma potrzeby pozbywania się środków pieniężnych w taki sposób. Kapitał wydany na wymagane zabezpieczenie nam „nie pracuje”, a jest szereg innych możliwości lokowania pieniędzy. Ponadto pozostaje argument w postaci tego, że aktualnie kredyty nie są drogo oprocentowane, a pieniądz zawsze warto zachować, choćby na tzw. przypadki losowe (choroba, utrata pracy), aby w razie utraty płynności finansowej, zachować spokój i bezpieczeństwo w spłacie rat kredytu.
Jakie są najczęstsze błędy osób ubiegających się o kredyt hipoteczny w Krakowie?
Podczas spotkania z klientami, robię zawsze indywidualną analizę jego możliwości i potrzeb. Każdy przypadek jest inny, zatem należy podejść starannie i rzetelnie do tego zagadnienia.
Najczęstsze błędy to : złe dopasowanie okresu kredytowania, co za tym idzie wysoka rata miesięczna, co na przestrzeni wielu lat, może mieć duże znaczenie w spłacie kredytu. Doprecyzowanie opłat związanych z nadpłatą kapitału w trakcie jego trwania lub spłatą całkowitą kredytu. Mogą występować prowizje i opłaty z tym związane. Ubezpieczenie kredytu – warto z niego korzystać, czy tez nie? Oczywiście ubezpieczenie kredytobiorcy to zawsze bezpieczeństwo dla naszej Rodziny , czy osób nam najbliższym, które mogą pozostać z naszym długiem w razie śmierci, czy niezdolności do wykonywania pracy zarobkowej. I oczywiście kwestia oprocentowania kredytu, marży, co wpływa na wysokość raty i zadłużenia.
Czym są opłaty około kredytowe?
Opłaty około kredytowe , to m.in. prowizja bankowa, ubezpieczenie, ewentualne wyceny i kontrole nieruchomości. Ale również, a może przede wszystkim, to dodatkowe produkty , które Banki nam niejako narzucają w pakiecie z kredytem. Produkty te to m.in. karty kredytowe, lokaty inwestycyjne, czy konta oszczędnościowe.
Dlaczego warto współpracować z niezależnym Doradcą Kredytowym w Krakowie ?
Niezależny doradca kredytowy to gwarancja rzetelnej, uczciwej analizy naszych możliwości finansowych. To gwarancja dopasowania najlepszej i najtańszej dla nas oferty znajdującej się aktualnie na rynku finansowym. Dlaczego? Doradca taki ma w swojej ofercie wszystkie Banki i nie ma „nacisku” na finansowanie klienta w danym Banku. Dobiera najatrakcyjniejszą ofertę, dopasowując możliwości do potrzeb. Ponadto to oszczędność czasu i zbędnych godzin straconych na rozmowy i sprawdzania ofert w poszczególnych Bankach. Niezależny doradca posiada wszystkie Banki w jednym systemie i jest w stanie w ciągu paru minut zbadać naszą zdolność kredytową w każdym z nich i dopasować najlepsze oferty.
Doradca taki dzięki swojemu doświadczeniu , jest w stanie przyspieszyć zdecydowanie proces udzielenia i uruchomienia kredytu, a także pomaga w całym procesie przygotowania wymaganej dokumentacji . Co ważne – niezależny doradca nie pobiera żadnych opłat związanych z obsługą , przyznaniem i uruchomieniem kredytu, a niekiedy jest w stanie wynegocjować zdecydowanie lepsze warunki, niż ma je tzw. klient z ulicy.
Dariusz Wentrych
889 294 460
Bałuckiego 26/1
30-318 Kraków
www.dariuszwentrych.pl
Dołącz do nas na Facebooku!
Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!
Dołącz do nas na X!
Codziennie informujemy o ciekawostkach i aktualnych wydarzeniach.
Kontakt z redakcją
Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?
