Bezpieczne bankowanie. Przezorny to upoważniony

z dostawcami mediów, operatorami telefonów komórkowych czy instytucjami udzielającymi kredytów i pożyczek, a potem odpowiada za regulowanie opłat.

W zarządzaniu domowym bud­żetem coraz bardziej użyteczne są produkty bankowe, w tym przede wszystkim internetowe konto osobiste. Wyposażone jest ono w wiele funkcji ułatwiających regulowanie opłat, i to w zależności od ich charakteru. Użytkownik może np. sam ustalić wysokość i termin stałych obciążeń (zlecenia stałe), a wówczas – aż do odwołania lub zmiany dyspozycji – o wykonywanie przelewów zadba system bankowy. Natomiast w przypadku zobowiązań niepowtarzających się w tym samym terminie czy regulowanych systematycznie, ale o zmiennej wysokości, można skorzystać z funkcji polecenia zapłaty czy choćby umieścić dane kontrahenta na liście zdefiniowanych odbiorców. Funkcjonalności takich jest coraz więcej, łącznie z SMS--owymi alertami, które przypominają o terminie płatności albo monitują, gdy o którejś zapomnieliśmy. To samo dotyczy zresztą nadwyżek finansowych czy wydatków „strategicznych”, na które trzeba wcześniej gromadzić środki przez dłuższy czas – można do tego wykorzystywać np. subkonta czy lokaty terminowe.

Każdy inaczej

Model zarządzania domowym budżetem oparty na jednej osobie z jednym rachunkiem bankowym wymaga wcześniejszego zaplanowania rozwiązań, które pozwolą płynnie wejść w rolę rodzinnego ministra finansów w przypadku jego dłuższej choroby czy wyjazdu. Najpopularniejszymi na to sposobami jest współwłasność rachunku albo ustanowienie pełnomocnictwa.

Współwłasność rachunku jest rozwiązaniem strategicznym. Jego przewaga nad pełnomocnic­twem objawia się w przypadku śmierci. Współwłaściciel dalej dysponuje rachunkiem w pełnym zakresie. Natomiast w przypadku pełnomocnictwa, i to nawet w najszerszym zakresie, za życia właściciela pełnomocnik może korzystać z funkcjonalności rachunku na prawach równych z właścicielem, ale wszystko się kończy w dniu śmierci właściciela. Pełnomocnictwo wygasa, środki na koncie do czasu zakończenia postępowania spadkowego mogą zaś posłużyć jedynie do uregulowania rachunków za pogrzeb – obecnie górny limit tych wydatków wynosi ok. 4 tys. zł.

Optymalnym rozwiązaniem jest jednoczesne wykorzystanie obu tych rozwiązań. Współwłasność rachunku z jednym członkiem rodziny – małżonkiem, a w rodzinach wielopokoleniowych np. z rodzicem czy dorosłym dzieckiem, oraz pełnomocnictwa dla innych uczestników domowego budżetu. Właściciel rachunku może bowiem dowolnie kształtować zakres pełnomoc­nictwa: od pełnego, dającego prawo do wykonywania wszelkich operacji na równych prawach z właścicielem, po np. uprawniające do jednorazowej czynności.

Dostęp i przywileje

Alternatywą, zwłaszcza dla takich niepełnych pełnomocnictw, są dodatkowe karty do rachunku wydawane na zlecenie właściciela rachunku wskazanym osobom. Służą one do pobierania gotówki, regulowania płatności – w tym internetowych, a właściciel może dowolnie ustalać terminy i limity takich operacji. Jest to wygodne rozwiązanie w przypadku dzieci – pełni funkcję kieszonkowego – czy seniorów, ułatwiając im regulowanie wydatków osobistych. Dla tych dwóch grup domowników banki mają specjalne produkty bankowe: dedykowane im karty oraz konta bankowe (dla dzieci powyżej 13. roku życia). Senior lub nastolatek może założyć własne konto bankowe, które osoba dysponująca domowym budżetem może zasilać w dowolny sposób przelewami. Dedykowane tym dwóm grupom konta i karty dają dodatkowe korzyści, np. dzieci uczą się posługiwania pieniędzmi, a seniorom gwarantują one dodatkowe usługi bankowego assistance: domowego i medycznego.

Usługi assistance, związane z kartami czy np. kredytem hipotecznym, mogą zresztą odgrywać ważną rolę w zarządzaniu domowym budżetem, o czym nie zawsze pamiętamy. Poza wymienionymi już pakietami możemy z assistance korzystać przy zakupach czy w podróży.

Tomasz Nowak

Pamiętaj!

- W każdej chwili możesz ustanowić współwłasność konta osobistego albo pełnomocnictwo.

- Dostęp do konta, z którego obsługujesz domowy bud­żet, można zapewnić domownikom także poprzez wydanie im dodatkowych kart do tego rachunku.

- Dla dzieci i seniorów są specjalne produkty bankowe: karty i konta osobiste, które dają im dodatkowe korzyści.

- Sprawdź, jakie przysługują ci usługi bankowego assistance, i korzystaj z nich!

KONKURS BANKOMANII

Konkursy z atrakcyjnymi nagrodami oraz więcej informacji o bezpiecznej bankowości znajdziesz na portalu edukacyjnym: www.bankomania.pkobp.pl

Masz pytania? Napisz na adres:
[email protected]

Fot: Wojciech Matusik

Bezpieczny dostęp do pieniędzy dla naszych bliskich

Rozmowa z Eweliną Majcherczyk, kierownik zespołu bankowości osobistej w 5. Oddziale PKO Banku Polskiego w Krakowie

Czy potrafimy rozmawiać ze sobą o pieniądzach? 

Niekoniecznie. Nadal większość z nas nie dzieli się wiedzą na temat swojej sytuacji materialnej nawet z najbliższymi.

Czy klienci często decydują się na pełnomocnictwo?

Co dziesiąty klient naszego banku udziela upoważnienia do swojego rachunku. Najczęściej pełnomocnikami zostają małżonkowie. O jego zakresie decyduje właściciel rachunku. Może on udzielić pełnomocnictwa pełnego, czyli bez ograniczeń, albo określić zakres możliwości, na przykład wskazać, że osoba może wypłacać z naszego rachunku nie więcej niż 1 tys. zł miesięcznie. Pełnomocnictwo obowiązuje tylko za życia właściciela rachunku, w momencie śmierci wygasa. Jeżeli taka osoba wypłaci środki, zanim bank zostanie poinformowany o tym, że właściciel zmarł, to pełnomocnik działa niezgodnie z prawem. Jeśli klient ma spadkobierców, to będą oni dochodzić roszczeń od osoby, która wypłaciła bezprawnie środki pieniężne. Ponadto można też ustalić współwłasność do rachunku. Powinniśmy jednak pamiętać, że jest to opcja adresowana do osób, które mają do siebie pełne zaufanie. Dlatego najczęściej współwłaścicielami rachunku są małżeństwa lub inni członkowie rodziny, którzy dysponują bez żadnych ograniczeń wszystkimi środkami pieniężnymi zgromadzonymi na koncie.

Co to takiego dyspozycja na wypadek śmierci?

W przypadku naszej śmierci osoba przez nas wskazana poza postępowaniem spadkowym otrzymuje kwotę, którą mamy na rachunku – może to być maksymalnie 12-krotność najniższej średniej krajowej. Jeśli mamy więcej środków na koncie, to nie pobiera całości, tylko te kwotę, a reszta jest dzielona pośród spadkobierców. Dyspozycja może być udostępniona tylko dla najbliższej rodziny. Osoby samotne, które chciałaby ją ustanowić dla kogoś bliskiego, ale niespokrewnionego, nie mają takiej możliwości.

Jakie są dodatkowe usługi banku dla osób starszych?

Konto Pogodne dla osób powyżej 60. roku życia. Gwarantuje ono szeroki pakiet ubezpieczeń. Obejmuje wizyty u lekarza, opiekę pielęgniarki, transport medyczny, hospitalizację, dostawę leków oraz pakiety domowe, czyli naprawę sprzętu RTV i AGD. W skład ubezpieczeń wchodzi także opieka nad zwierzętami i usługi sprzątające. Wysokość świadczenia jest zależna od tego, jak rozbudowany jest pakiet, który wybieramy.

A jakie są możliwości dla dzieci?

Jesteśmy jedynym bankiem, które ma w swojej ofercie Konto Junior, od 1. dnia życia. Musi być oczywiście powiązane z kontem rodzica. Nawet klienci, którzy nie posiadają rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w naszym banku, mogą założyć konto rodzica. Wachlarz oferty jest bardzo szeroki. Konto Junior jest prowadzone bezpłatnie. Od samego początku gromadzimy na nim dla dziecka środki na przyszłość. Zaczyna się zwykle od pierwszej dużej imprezy dziecka, czyli chrzcin – wtedy najczęściej goście wręczają rodzicom pieniądze. W tym wypadku można od razu przelać je na konto dziecka. Oczywiście rodzic jest jego przedstawicielem ustawowym. Środki na koncie są oprocentowane w wysokości 2,5_proc., a powyżej kwoty 2,5 tys. zł – na 0,30_proc.

Czy dziecko dostanie kartę do takiego konta ?

Tak, możemy wystąpić o kartę Junior. Jest ona bezpieczna, bo nie jest powiązana bezpośrednio ze środkami na koncie, tylko jest do niej otwierany rachunek karty przedpłaconej. Dziecko jedzie na wakacje i zamiast dawać mu gotówkę, dajemy kartę zasiloną określona kwotą. W ten sposób dziecko może nauczyć się zarządzać swoimi pieniędzmi, uczy się inwestowania. To dobra oferta dla starszych dzieci, od 13. roku życia.

Rozmawiała
Paulina  Pawłowska