Dostępne świadczenia z polisy ubezpieczeniowej na życie

Bardzo ważne są również rozmaite, z pozoru mniej ważne szczegóły, o których często zapominamy lub nie zwracamy na nie uwagi podczas podpisywania polisy. O co konkretnie chodzi?

Standardowe świadczenia

Praktycznie wszystkie oferty ubezpieczeń na życie obejmują swoim zakresem pewne podstawowe sytuacje, w których nastąpi wypłata środków – najczęściej chodzi o śmierć ubezpieczonego. Znakomita większość ubezpieczycieli oferuje również możliwość wykupienia za dodatkową opłatą (zwykle niezbyt wygórowaną) dodatkowych umów pozwalających uzyskać wypłatę ubezpieczenia np. w przypadku pobytu w szpitalu, poważnego zachorowania, operacji medycznych, śmierci na skutek nieszczęśliwego wypadku albo wypadku komunikacyjnego oraz innych sytuacji przewidzianych przez danego ubezpieczyciela.

Bardzo ważne jest jednak, by cały czas pamiętać, do czego przede wszystkim służy ubezpieczenie na życie. Ma ono stanowić zabezpieczenie finansowe dla osoby ubezpieczonej w razie nieprzewidzianych problemów zdrowotnych, a także dla jego najbliższych w chwili, gdy straci ona życie. Chociażby z tego powodu warto dokładnie przemyśleć, jakie umowy dodatkowe wykupić, ponieważ nie wszystkie będą każdemu potrzebne. Warto zaznaczyć, iż w przypadku świadczenia z tytułu poważnych zachorowań należy zwrócić uwagę na katalog chorób objętych ubezpieczeniem (im szerszy , tym lepiej dla klienta). Zdarzają się ubezpieczyciele, którzy katalog ograniczają do zaledwie kilku pozycji. Można również spotkać i takie, gdzie lista poważnych zachorowań jest bardzo obszerna (np. AXA posiada aż 29 pozycji listy ciężkich schorzeń).

Ponadto warto zapoznać się z definicjami stosowanymi przez dane towarzystwo ubezpieczeniowe. Dla przykładu nie dla każdego ubezpieczyciela „trwałe inwalidztwo” czy „uszczerbek na zdrowiu” oznacza dokładnie to samo!

Świadczenia niestandardowe

O ile zakres świadczeń standardowych jest w większym lub mniejszym stopniu podobny u większości ubezpieczycieli, o tyle nie można tego powiedzieć o świadczeniach ponadstandardowych. Trendem na rynku ubezpieczeń na życie jest włączanie do oferty ubezpieczeniowej świadczeń niedotyczących bezpośrednio ochrony życia, chociaż z nią powiązanych. Przywołajmy jako przykład ubezpieczenie zdrowotne Vitalité z oferty AXA Życie TU S.A. Formalnie rzecz biorąc można je uznać za ekwiwalent pakietu medycznego wykupionego przez firmę dla swoich pracowników, jednak z kilkoma istotnymi różnicami.

Firmy zwykle decydują się na pakiety najtańsze, a tym samym najbardziej ograniczone, co w praktyce przekłada się na konieczność ponoszenia kosztów wizyt u wielu specjalistów. Natomiast w przypadku wspomnianego ubezpieczenia Vitalité istnieje możliwość wyboru pakietu najbardziej odpowiadającego potrzebom, przy czym nawet wariant minimalny obejmuje całodobowy dostęp do lekarza rodzinnego, pediatry i lekarzy specjalistów w 10 specjalnościach (w szerszych wariantach dostępnych jest 25 specjalności), a także zabiegi pielęgniarskie i wykonanie zleconych badań laboratoryjnych.

Ponadto coraz częściej w ofercie ubezpieczycieli znaleźć można np. dodatkowe usługi medyczne, pozwalające szybciej i sprawniej wrócić do zdrowia po doznanym uszczerbku. W zakres tego typu usług wchodzą między innymi:

• konsultacje z lekarzami różnych specjalności,
• zabiegi rehabilitacyjne i pomoc w uzyskaniu sprzętu do niej niezbędnego,
• wsparcie psychologa,
• transport medyczny,
• dostawa leków czy
• dostęp do konkretnych badań (np. RTG, USG i inne).

Tego rodzaju pakiety usług assistance są często oferowane jako bezpłatny dodatek do wykupowanej polisy na życie i podejmując decyzję co do wyboru ubezpieczenia warto zwrócić uwagę na to, czy podobny pakiet jest do niego dołączony.

Rodzaje ubezpieczeń

Praktycznie wszystkie dostępne na rynku produkty ubezpieczeniowe przeznaczone do ochrony życia można podzielić na dwie zasadnicze grupy: ubezpieczenia wyłącznie ochronne oraz ubezpieczenia mieszane. Każda z nich jest przeznaczona dla innego klienta i zawsze należy wziąć ten fakt pod uwagę podczas wyboru ubezpieczenia.

Ubezpieczenia o charakterze wyłącznie ochronnym mają na celu zabezpieczenie finansowe najbliższych osoby ubezpieczonej w przypadku jej śmierci. To szczególnie istotne w sytuacji, gdy jest ona np. jedynym żywicielem rodziny albo gdy dochody tej osoby stanowią większą część comiesięcznego budżetu. Wypłata odszkodowania nie przywróci życia zmarłemu, pozwoli natomiast funkcjonować bez drastycznego obniżenia standardów życia oraz na spłatę zobowiązań finansowych (np. na zaciągnięty kredyt mieszkaniowy).

Z kolei ubezpieczenia o charakterze mieszanym to produkty, w których ochrona życia osoby ubezpieczonej stanowi jedynie część comiesięcznej składki. Reszta jest przeznaczona na szeroko rozumiane opcje inwestycyjne lub oszczędnościowe. W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego dostępne są różne opcje, ale zawsze jest to ubezpieczenia długoterminowe. Dla przykładu przewidziany na minimum 10 lat

obejmuje nie tylko ochronę życia i zdrowia osoby ubezpieczonej, ale daje również dostęp do całodobowego pakietu usług assistance, możliwość inwestowania w ramach wyselekcjonowanej oferty UFK (z dostępem online), a także pozwala dostosować zakres ochrony ubezpieczeniowej do bieżących potrzeb.

Wypłata świadczenia

Wiele osób, które próbowały uzyskać środki z ubezpieczenia na życie (z uwagi na poważną chorobę lub inwalidztwo) uskarża się na to, iż ubezpieczyciele starają się opóźnić wypłatę świadczenia do ostatniej chwili albo wcale go nie wypłacają. Należy jednak zwrócić uwagę na fakt sygnalizowany już wcześniej, czyli kwestię definicji stosowanych przez poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe oraz na zakres wyłączeń zawarty w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Często jest bowiem tak, że ubezpieczyciel ma podstawę prawną nie wypłacając pieniędzy, gdyż nie zostały spełnione warunki niezbędne do tego, by ubezpieczona osoba je otrzymała.

Reasumując, bezwzględną zasadą dla każdego kto chce wykupić ubezpieczenie na życie jest uważne zapoznanie się ze wszystkimi dokumentami, a szczególnie z definicjami i wyłączeniami, ponieważ pozwoli to uniknąć wielu nieporozumień oraz ułatwi uzyskanie wypłaty świadczenia w sytuacji, gdy zajdzie potrzeba skorzystania z polisy.

Ubezpieczenia na życie mogą pełnić rolę czysto ochronną, mogą też stanowić ciekawą alternatywę dla tradycyjnego oszczędzania (znacznie skuteczniejszą od samodzielnego wpłacania pieniędzy na konto oszczędnościowe), dając jednocześnie poczucie bezpieczeństwa finansowego.